险企论剑 大养老的下一城

       如果人类可以掌握时间的轮盘，往前拨转10年，人们的养老之虑还未得到真正的体会，已有保险企业投身其中，奠定了先发优势;往后拨转10年，多层次不同体量的保险主体或已形成了特色独具的养老模式，百花齐放。

　　时值今日，行至破解老龄化这一“百年之虑”的十字路口，何以让金融携手养老服务，让更为丰富的保险力量照进养老现实，成为开启多层次、多支柱养老体系产业之门的一把钥匙，堪称当下亟待保险行业探讨之方向。

　　近日，一场保险业内关于“保险养老融合与发展”的讨论，以直言不讳、开门见山之诚意，共议保险携手养老的下一城。

　　在国家战略引导下，在保险发展驱动下，保险业从产业融合、运营管理、医养服务、代系维护等等，多角度展开着全面的探索与实践。头部保险机构以重资产、轻资产或二者结合等多种方式，结合行业的资金优势、产业协同与客户优势，投身大养老生态之构建。纵观已经入局养老社区的保险企业，多以贯通了负债端、投资端和服务端，形成了与自身资源禀赋、战略规划相契合的保险康养商业模式。

　　康养，堪称最为复杂的社区化场景之一。毋庸讳言的是，从当下养老产业的发展速度与潜在养老需求的增速相较，目前之探索或许仍有待丰富，保险能够为养老事业前行与探索之领域甚众。不同地域、不同年龄、不同消费水平人群的养老归属方向仍需明确;专业养老文化之塑造、养老服务人才之紧缺、养老与保险的融合发展等问题，亦需更多的产业实践者予以解答。

　　作为对于人类生命周期感悟至深的行业，保险养老的先行者们正在“以长者为本”，以运营和服务为先，以与保险的融合发展为锚点，创新着“智慧化、科技化、智能化”的养老新领域。

　　与保险行业竞相“照进”养老现实相应的是，银发经济对社会的推动与反哺、长者群体的商业价值正在体现。正视老龄化，树立积极的老龄观，发掘与开发长者资源、发展银发经济，为长者创建一个有为、快乐、成长的社会区生活场景，助其安享、乐享康养生活，也成为社会进步的阶段性使命。

　　行百里者半九十。打通保险与养老融合的最后“十里路”，需要更多的行业主体，穿透更为冷静客观的投资视角，更为精准科学的资源考量以及更为坚定的战略导向，沉下心来、准备好足够的耐心投身到大养老体系的建设之中。

　　作为行业的观察者，保契仅以媒体的角度瞭望，呼吁在产业推动的同时，国家和政府层面能够进一步释放实质性的政策红利，解决养老支付端的难题，推动养老事业能够赢得更加长足的进步。

　　1.0  新思：直面“老龄化”

　　养老与健康，成为当下最热也是最迫切寻找到答案的问题，作为和养老、健康链接度最高的行业之一，保险行业的下一步是整个社会关注的热点所在。

　　随着社会发展及受疫情影响，公众对于健康、养老的关注度、需求度持续升高。疫情极大增强了高净值人群的健康风险意识、提升了商业养老保险类资产的配置意愿。

　　中共十九届五中全会公报中指出“要健全多层次社会保障体系,全面推进健康中国建设，实施积极应对人口老龄化国家战略”，从大健康、大养老的层面对“十四五”期间增进民生福祉、改善人民生活品质提出了一系列重要要求。

　　第七次全国人口普查结果显示，我国老龄化问题日益突出，助力解决社会养老难题成为多行业共识。近年来，中央先后印发《健康中国2030规划纲要》《国家积极应对人口老龄化中长期规划》等多项纲领性文件，着力夯实应对人口老龄化的社会财富储备、打造高质量的养老服务和产品供给体系。

　　大健康、大养老无疑是保险行业的下一步重点战略，整个保险行业在大健康和大养老的投入不断增大、耕耘亦日趋成熟，但战略明晰、战术何立?如何才能抓住“蓝海”商机深耕、积累?保险与养老、健康如何融合共进?

　　在此关键时间节点，由人民日报、大家保险集团共同举办的“半生伴生首届中国保险养老融合与发展论坛”举行，这场汇聚了头部保险企业，以及大健康和大养老前行中的佼佼者的盛宴将给保险业带来不一样的深思和启示，直面保险企业的共性困惑，共同推动保险业探索保险养老融合最佳实践，合力促进养老健康服务业发展。

　　第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口2.64亿，占18.7%;65岁及以上人口1.9亿，占13.5%。老龄化在加速，如何探索我国养老服务体系新的解决方案?

　　国家卫健委党组成员、全国老龄办常务副主任、中国老龄协会会长王建军表示，要先转变思维，步入人生下半场的老人不是要发挥余热而是要发掘潜能。开展老龄事业，一是要树立积极老龄观，发掘、开发老年人资源，发展银发经济;二是要践行健康老龄化，把健康融入整个老龄工作和应对人口老龄化全过程;三是统筹老龄产业发展，将老龄事业和养老产业融合发展。

　　直面人口老龄化，保险的解决方案被寄予厚望。王建军称，应对人口老龄化，第一大措施是物资准备，个人家庭社会均要做好准备，保险是重要形式之一。

　　保险如何做到与养老有效融合?

　　“在保险与养老融合的过程中，商业养老保险要找好定位。一是明确养老在商业保险中的定位，明确消费者需求重点，根据需求匹配供给;二是找准商业养老保险在整个养老保险体系中的定位，做基本养老保险‘第一支柱’范围之外的增量，同时做好与企业年金、职业年金‘第二支柱’等相关业务的对接;三是寻求保险机构在养老金融中的机会和定位，发挥保险的账户管理优势、精算优势和销售优势，着眼长期发展，建立一个操作规范、经营稳健、竞争有序的养老体系，打造保险行业的养老健康平台。”这是中国保险行业协会党委书记、会长邢炜基于行业的思考。

　　站在当下，人口老龄化给保险业带来了诸多全新的发展机会，面对种种保险和养老融合的新思，二者如何相伴而生、共同有效前行是保险行业的战略聚焦点。当然，保险行业早已不是“纸上谈兵”，而是在深耕满作中积累着有效的解决方案。

　　2.0  共融：未来的“保险+”

　　养老、适老，医养、康养，保险与上述主题的共融构成了未来的“保险+”解决方案。

　　大家保险集团董事长何肖锋公布的一组行业调研数据显示，作为现代服务业的重要组成部分和金融业三大支柱之一，保险业支持养老事业发展具有先天优势，市场上已有包括大家保险在内的10多家保险机构投资了近60个养老社区项目，在全国20多个省市提供8万多张床位，充分发挥了商业保险的催化剂和黏合剂作用。

　　实际上，从国际经验来看，保险公司特别是当健康险占主流的时候，保险公司进入医疗养老的领域不是跨界，它是产业的自然延伸，因为传统寿险投资是核心功能，风险保障是核心功能。

　　未来的“保险+”无疑会成为产业链上的重要粘合剂。

　　大家保险集团总经理徐敬惠称，保险业布局养老生态的初心，是希望通过整合养老服务资源，将多层次的养老服务与保险产品有机结合，同时利用保险端的客户和资金资源，反哺养老服务端。

　　值得关注的是，一批率先接受机构养老的长者群体，已经显现出回归城市的趋势。清华大学公共管理学院/医院管理研究院双聘教授、博士生导师杨燕绥对此有着长期的研究。“保险从地产、金融、医护、文化、理财等方方面面打造品质养老社区，养老市场上变得非常理性，形成了我国新的格局。”

　　养老社区的发展正在揭示一个现实，即拥有健康财富的长者在养老社区得以乐享品质生活，但遭遇重症仍躲不过到龙头医院手术等治疗，而我国医疗资源配置的不均衡，引致了部分长者的一轮“返城潮流”。

　　但毋庸置疑的是，“融合”与“发展”是保险业讲述养老故事的核心逻辑，诸如大家保险等一些机构已经探知这一需求，将“城心养老”作为养老布局的核心特色，通过构建差异化养老解决方案，让长者过上舒适、尊严、品味、幸福的生活。

　　善待百岁人生，正视老龄到来。当康养支付端和服务端共同发力，“医、药、险”共振和闭环发展，保险行业将为养老健康服务业发展带来最新鲜和最高效的共融发展解决方案。

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